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如何退保,让你的损失最小化?

2019-12-23 1 分享到:

以前买过保险的人,也会翻开自己的保单,做个对比。

不看不知道,一看吓一跳,就发现了下面这些情形:

保额很低,保费却很高,保费支出严重影响了家庭的生活水平;

纯理财险产品,除了几万块钱的身故责任,没有其他的一丁点保障;

身体情况不符合健康告知,属于带病投保,面临着拒赔的风险……

怎么办?退保吗?

退保好像也有损失,继续交更亏,进退两难……

一、退保的损失

保险不是你想买都能买,却是想退就能退。

解除保险合同的权利在投保人手里,但是要明确,退保将面临着损失。

哪些损失呢?好哥总结了,主要有三点。

1、保障缺失

如果买的是含身故、重疾等责任的产品,一旦选择退保,也就意味着失去了保障,发生了身故和重疾也得不到任何赔付,进入了一个裸奔阶段。

2、经济损失

有时候,退保的钱很少,因为退保都是按照现金价值退的。

好哥自己的平安福年交保费7800,退了300多块钱。

关于现金价值,好哥在《交4000退200,保险公司怎么这么坑?》一文中也详细介绍过,有兴趣的朋友可以去了解一下。

另外,怎么查退保有多少钱呢?

如何退保,让你的损失最小化?

有保单的,可以打开“现金价值表”那一页看看,显示了各个年度退保能拿到的钱。

如果是万能险,万能账户里面的钱也是可以取出来的。

如果是分红险,可以打给保险公司的客服,问一下具体的分红加上现金价值是多少。

如果发现钱比较少,也不要发牢骚,这都是合同注明的,生气也没用。

3、再次投保的风险

随着我们年龄的增大,面临着两个问题,一是费率的提高;二是身体健康变化。

重新投保面临着健康告知,如果此时某些身体指标出现了异常,就可能被保险公司除外承保,甚至直接拒保,从而失去获得保险保障的机会,这些都需要慎重考虑。

二、如何减少损失

面对着保障缺失和经济损失,我们该怎么做呢?

1、避免保障缺失

为了避免保障缺失,在退保之前,一定要找到合适的产品替代。

合适的产品需要满足两个条件:

● 符合健康告知,可以投保

● 保障全面,相同保额下,价格更为便宜

如果你还没选好替代的产品,我不建议你直接退保。

第二个是时间的问题。

什么时候退保才能利益最大化?什么时候投保不会导致我们保障缺失?

这就要用到两个保险的专业名词:宽限期和等待期。

▼宽限期

是保险公司对我们未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,一般为60天,这60天内,保单仍然有效,出险仍可以理赔。

▼等待期

保险生效后的一段时间内,即使出了险,保险公司也不会理赔,这段时间称为等待期。重疾险和寿险的等待期都在90-180天。

好哥建议在绿色区域投保,也就是缴费日期前30-120天(因新产品的等待期而异),越早越好,退保日期选择在宽限期后,使我们利益最大化。

2、减少经济损失

不想继续缴保费了,解决方式有很多种,不限于退保,怎么样才能让我们损失最少呢?下面介绍四种方式。

1)直接退保

这个办法简单粗暴,一了百了。

不过一定要确认好:你的保单是否开通了“自动续交”和“现金价值自动垫付保费”的这两项功能。

▼自动续交

开通了之后,到了缴费期保险公司能直接从你的银行卡里面划钱,用于交保费。

▼现金价值自动垫付保费

开通了此项功能,宽限期过后仍没有缴费,你的现金价值又足够交一期的保费,保险公司会直接从你的现金价值里面划掉保费。

这两种情况,都会让你多损失一期的保费!切记切记!

为了避免这种情况,你要确认是否开通了这两项功能。

或者干脆点,把银行卡的钱全部转出,宽限期内就退保,不要拖。

2)减额交清

如果你觉得退保太亏,又想继续保障,某些保险产品支持减额交清。

▼减额交清

将现金价值作为趸交的保费,使保单继续有效,保额对应减少。

减额交清后的保额比较低,选择这一项的时候,需要考虑现金价值与保额的比例,看看是否值得。

3)与保险公司协商退保

如果你发现受到了销售误导,如夸大收益,或者隐瞒病情投保之类的情况,你可以联系保险公司协商解除合同,这种情况下退保的钱相对会高很多。

但是呢,根据“谁主张、谁举证”的原则,你需要拿出销售人员误导的证据,不然难以说服保险公司。

这也说明买保险的“双录(录音、录像)”很重要,为了维护自己的权益,这些证据应当好好保留。

4)保单无效

还有一种很特殊的情况,我们可以全额退保,就是保单无效。

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